SAINT PAUL, MN
El fiscal general de Minnesota, Keith Ellison, presentó un acuerdo para resolver la investigación de su oficina contra la empresa financiera Unlock Partnership Solutions, Inc., con sede en Arizona, por celebrar ilegalmente préstamos hipotecarios. Unlock comercializó y celebró lo que denominó “acuerdos de capital inmobiliario” con propietarios de viviendas en Minnesota, mediante los cuales la empresa adelantaba una suma global a consumidores con dificultades financieras a cambio de un alto porcentaje del capital inmobiliario del consumidor, que debía ser reembolsado en un plazo de 10 años para devolver el anticipo.
El fiscal general Ellison determinó que estos acuerdos constituyen préstamos hipotecarios que violan las protecciones de la ley de Minnesota contra las tasas de interés abusivas, así como los requisitos de divulgación de la ley y el requisito de que los prestamistas hipotecarios estén autorizados por el Estado, lo cual Unlock no era.
El fiscal general Ellison alegó además que Unlock incurrió en declaraciones falsas con respecto a los “acuerdos de capital inmobiliario”, incluyendo declaraciones a los consumidores de que los préstamos no generaban intereses ni deudas y no requerían que la vivienda del consumidor sirviera como garantía.
Unlock cooperó con la investigación del Fiscal General y niega estas acusaciones, pero para resolver la investigación, acepta dejar de otorgar préstamos a través de sus acuerdos de capital hipotecario a menos que obtenga la licencia del Departamento de Comercio de Minnesota, cumpla con los requisitos de la Ley de Licencias para Originadores y Administradores de Hipotecas de Minnesota, incluidos los límites de tasas que se aplican a dichos préstamos, y cumpla con las leyes hipotecarias de Minnesota en adelante. Como parte del acuerdo, Unlock también acepta un alivio monetario y de deuda de $944,626 que beneficiará a los consumidores. Esto incluye $201,050 que Unlock reembolsará directamente a los consumidores, un alivio de deuda estimado de $460,000 que proporcionará, y $283,576 adicionales en pagos que el Fiscal General utilizará para restitución adicional.
“Ser propietario de una vivienda es fundamental para que los habitantes de Minnesota alcancen la estabilidad financiera y tengan un lugar donde vivir y formar una familia”, declaró el Fiscal General Ellison. “Por eso, mi equipo y yo trabajamos arduamente para hacer cumplir las leyes contra las prácticas crediticias abusivas que amenazan el patrimonio y la estabilidad de la vivienda de los habitantes de Minnesota. Presenté esta demanda para detener las prácticas que intentaban eludir dichas protecciones y engañaban a los consumidores. Me complace que Unlock haya accedido a resolver el asunto, a cumplir con la ley de Minnesota y a pagar casi un millón de dólares que se destinarán a compensar a los consumidores de Minnesota perjudicados por estas infracciones”.
Unlock Partnership Solutions se fundó en 2020 y, junto con sus filiales, comenzó a otorgar préstamos en Minnesota en 2021. Entre 2021 y 2023, Unlock firmó aproximadamente 86 acuerdos de préstamos con garantía hipotecaria en Minnesota. Los anticipos a los propietarios oscilaron entre $30,000 y $339,500. A cambio de estos anticipos, Unlock obtenía un porcentaje considerable —en promedio, alrededor del 33%— del valor neto de la vivienda del cliente, que debía ser reembolsado en un plazo de 10 años. Unlock comercializó sus productos entre propietarios que enfrentaban dificultades financieras y desesperación, precisamente los consumidores a quienes las leyes hipotecarias y los límites a la usura de Minnesota buscan proteger.
Tras una investigación sobre el cumplimiento de las leyes de Minnesota relativas a préstamos y fraude al consumidor, el Fiscal General Ellison alegó que la comisión de apertura y la participación accionaria de Unlock, garantizadas por una hipoteca susceptible de ejecución hipotecaria, constituían en realidad una forma de interés extremadamente costosa e ilegal que superaba con creces el costo de los préstamos hipotecarios habituales. El Fiscal General alegó que Unlock cobraba a los propietarios una cantidad inicial equivalente al 100 % o al 140 % del monto del anticipo o del capital del préstamo. También alegó que Unlock publicitaba falsamente que estos productos no eran préstamos, no generaban intereses ni creaban deuda, a pesar de que Unlock cobraba hasta un 22 % de interés anualizado, además de una elevada comisión de apertura.
La investigación del Fiscal General Ellison reveló además que, al crear estos “acuerdos de capital inmobiliario”, que en realidad eran productos hipotecarios ilegales, Unlock no verificó la capacidad de los propietarios para pagar los préstamos sin recurrir a una refinanciación adicional o a la ejecución hipotecaria, lo que constituye otra violación de la Ley de Licencias para Originadores y Servicios Hipotecarios de Minnesota. Tras la crisis hipotecaria de 2008, la Legislatura de Minnesota modificó la ley para exigir a los prestamistas hipotecarios que verifiquen la capacidad de pago de los propietarios, con el fin de prevenir los préstamos basados en el capital inmobiliario y la inevitable pérdida de la propiedad de la vivienda que estos provocan. La ley incluye otros requisitos para garantizar prácticas sólidas, veraces y justas en los préstamos hipotecarios.
«Agradezco la cooperación de Unlock para resolver este caso, adaptar sus prácticas a la ley de Minnesota en el futuro y pagar los fondos que compensarán a los residentes de Minnesota por infracciones pasadas», agregó el Fiscal General Ellison . «Espero que esta acción envíe un mensaje claro a otras empresas de tecnología financiera que buscan ingresar al mercado hipotecario de Minnesota: respeten las leyes de nuestro estado o enfrenten consecuencias legales».
Presentar quejas sobre prácticas hipotecarias abusivas. El fiscal general Ellison anima a los residentes de Minnesota a presentar quejas sobre prácticas abusivas en el sector hipotecario mediante un formulario disponible en el sitio web de la Fiscalía General . También pueden llamar a la Fiscalía al (651) 296-3353 (área metropolitana), (800) 657-3787 (resto de Minnesota) o (800) 627-3529 (Servicio de retransmisión de Minnesota).
